Digitalizace nejprve přinesla online formuláře a srovnávače, ale ukázalo se, že pouhé převedení procesů na web nestačí. Uživatelům stále chyběla jistota, že doporučení vychází z jejich reality, nikoli z provizního modelu. Očekávání se posunula: technologie má rozumět finančnímu životu člověka, vysvětlovat složité věci srozumitelně a nabídnout pomoc ve chvíli, kdy je potřeba. Teprve rozvoj umělé inteligence a otevřeného bankovnictví umožnil posun od digitalizace administrativy k digitalizaci samotné podstaty finanční asistence.

Současné finanční asistenty lze chápat jako systémy, které propojují několik vrstev technologií: jazykové modely, otevřené bankovnictví, dokumentové analyzátory, datové normalizace, modely rizik a další specializované moduly. Společně vytvářejí dynamické finanční dvojče – datový model, který popisuje příjmy, výdaje, závazky, investice, pojistné smlouvy, dlouhodobé cíle i krátkodobé chování uživatele. Zásadní rozdíl oproti dřívějším aplikacím spočívá v tom, že tato „digitální kopie“ není statická. Neustále se aktualizuje, reaguje na změny a umožňuje analyzovat situaci v reálném čase.

Typický scénář může vypadat jednoduše: uživatel propojí bankovní účty přes PSD2, nahraje smlouvy, které má k dispozici, a během chvíle získá komplexní přehled. Systém automaticky rozpozná typy produktů, vyhodnotí, jaká část rozpočtu odchází na závazky, jaké rezervy má domácnost k dispozici a jaké události by pro ni mohly být rizikové. Tam, kde dříve bylo nutné vyplňovat rozsáhlé dotazníky a čekat na ruční zpracování, dnes AI dokáže nabídnout první orientaci prakticky okamžitě.

Moderní přístup tak nahrazuje jednorázové schůzky dlouhodobým datovým modelem, ke kterému se lze vracet kdykoli. Systémy dokážou zpracovat stovky transakcí, porovnat parametry smluv a vytvářet modely budoucího vývoje během sekund, tedy objem dat, který je pro člověka jen těžko představitelný.

Práce s daty z bank, pojišťoven či dalších institucí klade extrémně vysoké nároky na bezpečnost. Moderní služby proto využívají vícevrstvý přístup: šifrování dat, striktní řízení přístupových práv, oddělení analytických a identifikačních informací, auditní logy nebo možnosti mazání a exportu dat na žádost uživatele. Regulace, jako je GDPR nebo pravidla otevřeného bankovnictví, navíc posilují zásady souhlasu, minimalizace a transparentního nakládání s daty.

Klíčovým principem je kombinace bezpečnosti a jednoduchosti. Uživatel musí jasně rozumět tomu, jaká data sdílí a za jakým účelem. Pokud má technologie pracovat v jeho prospěch, musí být nejen bezpečná, ale i důvěryhodná. Teprve spojení těchto prvků vytváří prostředí, ve kterém může datově řízená finanční asistence dlouhodobě fungovat.

Jedním z největších přínosů současné AI je schopnost převést rozsáhlá data do srozumitelných souvislostí. PSD2 transakce, které dříve působily jako řady čísel, lze díky jazykovým a analytickým modelům proměnit v jasný obraz hospodaření: kde vznikají neefektivní výdaje, jak se mění spotřební chování, zda roste finanční zátěž nebo jakou část tvoří pravidelné platby.

Podobně funguje i analýza dokumentů. Smlouvy často obsahují skryté poplatky či duplicity. Moderní systémy dokážou tyto informace identifikovat a převést je do jednoduchého vysvětlení doplněného o konkrétní dopad na rozpočet. Uživatel tak nemusí studovat desítky stran podmínek, protože důležité informace dostane v několika větách.

Výsledkem jsou přehledné scénáře, které ukazují, jak se konkrétní rozhodnutí projeví v čase: změna struktury výdajů, pravidelné spoření, refinancování či úprava pojistných limitů. Technologie tak vrací kontrolu nad financemi do rukou uživatele.

Lidský poradce zůstává pro mnoho klientů cenným partnerem, ale jeho možnosti jsou omezené časem, kapacitami i obchodním modelem. AI naproti tomu pracuje nepřetržitě, není ovlivněna provizemi a zvládne zpracovat objemy dat, které člověk nedokáže ve stejném čase pojmout. Každé doporučení je navíc auditovatelné, takže uživatel vidí, z jakých dat vychází a proč vzniklo.

Klíčová je také disciplína. Většina finančních problémů nevzniká kvůli neznalosti, ale kvůli odkládání rozhodnutí nebo špatnému načasování. AI může průběžně sledovat situaci, upozornit na rizika, připomenout důležité termíny a pomoci ve chvíli, kdy se člověk skutečně rozhoduje – při nečekaných výdajích, nové hypotéce nebo plánování rekonstrukce. Funguje tak jako neustále dostupný finanční partner.

Za jednoduchým uživatelským rozhraním stojí komplexní ekosystém nástrojů. Řídicí vrstvy rozpoznávají záměr uživatele a požadavky směrují na specializované moduly, od analýzy smluv přes vyhledávání rizik až po predikční modely či optimalizaci rozpočtu. Datová vrstva slučuje bankovní transakce, dokumenty a další zdroje do jednotného schématu a doplňuje je o detekci anomálií, jako jsou skokové výkyvy ve výdajích nebo chybějící krytí.

Klíčová je vrstva uvažování, která rozhoduje o tom, jak informace interpretovat a jak je srozumitelně předat uživateli. Jazykový model zde není jen prostředníkem, ale aktivně překládá „řeč dat“ do „řeči člověka“. Architektura spojuje jazykové modely, expertní pravidla, datové toky a bezpečnostní standardy tak, aby byl výsledek přesný, kontrolovatelný a reprodukovatelný.

Díky těmto schopnostem se kvalitní finanční doporučení stává dostupnější než kdykoli dříve. Uživatelé se nemusejí spoléhat na plánování schůzek nebo ruční porovnávání dokumentů, podporu získají okamžitě. Technologie dokáže reagovat při rozhodování o koupi vozu, při řešení nečekaného výdaje, při zvažování úvěru nebo při plánování rekonstrukce.

Namísto jednorázových doporučení vzniká dlouhodobý vztah postavený na průběžné analýze dat. Uživatel tak získává nástroj, který s ním přemýšlí o financích, ale nepřebírá kontrolu a pomáhá mu pochopit vlastní chování, upozornit na rizika a využít příležitosti.

Současný vývoj ukazuje, že kombinace dat, umělé inteligence a srozumitelných výkladů vede k novému standardu finanční asistence. Technologie neposouvá člověka do role pasivního příjemce doporučení, ale naopak mu dává nástroje k tomu, aby svým rozhodnutím rozuměl a měl nad nimi kontrolu. V prostředí, kde je finanční svět komplexní a důsledky chybných rozhodnutí mohou být dlouhodobé, je taková podpora zásadní.

Budoucnost je v partnerství mezi technologií a uživatelem, tedy v prostředí, kde informace nejsou skryté v drobném písmu, doporučení nejsou motivována provizí a pomoc je dostupná ve chvíli, kdy je potřeba. Pokud se technologie použije správně, může přinést jasnější a férovější pohled na peníze a reálně zlepšit kvalitu života milionů lidí.

 

Autor článku je zakladatel a CEO fintechu Frenkee.