K čemu je Fond pojištění vkladů

Fond pojištění vkladů (FPV) vznikl v roce 1994 na základě zákona o bankách. Za dobu své existence vyplácel náhrady vkladů v šestnácti případech, při kterých poskytl v podobě dvanácti řádných a čtyř dodatečných výplat náhrady vklada¬telům dvanácti bank v celkové výši zhruba 25 miliard korun. Posledními případy byly v roce 2003 zkrachovalé Union banka a Plzeňská banka. U FPV jsou automaticky pojištěny veškeré vklady jak fyzických, tak právnických osob vedené v pojištěných institucích v české nebo cizí měně, a to včetně úroků. Pojištěny jsou tak zejména kreditní zůstatky na běžných, termínovaných či vkladových účtech nebo vkladních knížkách, vklady potvrzené vkladovým certifikátem, vkladním listem či jiným obdobným dokumentem. FPV poskytuje náhrady za pohledávky z vkladů bank, stavebních spořitelen a družstevních záložen se sídlem v ČR ve výši sto procent vkladu, maximálně však sto tisíc eur na jednoho klienta v jedné bance. Vklady klientů v pobočkách zahraničních bank, jejichž mateřská společnost má sídlo v zemích Evropské unie, jsou pojištěny u systému pojištění vkladů působícího v sídle mateřské společnosti. FPV tedy přichází ke slovu až tehdy, kdy se nějaká banka dostane do velice vážných problémů. Do té doby funguje jako garant a svým způsobem i psychologický prvek zvyšující důvěryhodnost bankovního systému v očích obyvatel.

Nový systém vznikl na zelené louce

Zkrácení termínu výplaty náhrad pojištěných vkladů ze tří měsíců na dvacet pracovních dní bylo přijato Evropským parlamentem a radou 11. března 2009. Netýkalo se to tedy jen FPV, ale všech obdobných institucí v zemích Evropské unie. Každá z těchto institucí si s tímto skokovým zkrácením doby na výplatu musela poradit jinak. U FPV bylo pro dodržení nových termínů stanovených novelou zákona o bankách nutné od základu změnit způsob předávání dat o vkladech mezi zkrachovalou bankou, FPV a vyplácející bankou – tedy bankou, která má náhrady za pojištěné vklady vyplácet postiženým klientům. Předchozí systém, který byl využit naposledy v roce 2003, totiž stavěl pokaždé na mírně odlišných základech a individuálně se přizpůsoboval každému konkrétnímu případu výplaty náhrad vkladů. Při požadavku na lhůtu maximálně dvacet pracovních dní však bylo nutné vytvořit standardizovaný informační systém s jednotným a jasně stanoveným systémem zpracování a výměny dat mezi zainteresovanými institucemi. Výměna dat se přitom z důvodu bezpečnosti a vzájemné kompatibility odehrává výlučně „off-line“ prostřednictvím datových nosičů (primárně CD, DVD). Nedochází tak k přímému propojení bankovních informačních systémů, které by mohlo vyvolávat řadu problémů a bezpečnostních rizik. Díky tomu však vedle nového informačního systému pro výplatu náhrad vkladů (Povynal) bylo nutné vyvinout i speciální program pro zabezpečení souborů (Aplkrypt) předávaných z bank do FPV a naopak. Zároveň bylo nutné přesně definovat požadavky na rozsah, formát, strukturu a způsob předávání dat, které stanoví vyhláška ministerstva financí, exportovaných z bankovního informačního systému do datového souboru pro FPV.

Výplata vkladů po procesní stránce

Výplata náhrad vkladů s využitím informačního systému Povynal funguje následovně. Celý proces výplaty náhrad vkladů je stejně jako v minulosti zahájen poté, co Fond obdrží písemné oznámení České národní banky o neschopnosti banky dostát závazkům vůči oprávněným osobám za zákonných a smluvních podmínek (tzv. rozhodný den). Od té doby se také počítá nová zákonná lhůta dvacet pracovních dnů na zahájení výplaty náhrad vkladů. Neprodleně po obdržení tohoto oznámení kontaktuje Fond tzv. vyplácenou banku (tj. banku, která není schopna dostát svým závazkům). Ta je povinna do osmi pracovních dnů od rozhodného dne předat Fondu údaje o svých klientech a jejich vkladech s vypočítanou výší náhrady náležící jednotlivým klientům. Tato data banka předá Fondu v rozsahu, struktuře a formátu předepsaném vyhláškou Ministerstva financí. Fond nejpozději do dvanácti pracovních dnů od rozhodného dne stanoví den zahájení, místo a způsob vyplácení náhrad vkladů a vhodným způsobem je zveřejní. Po provedení kontroly dat z vyplácené banky předá Fond data vyplácející bance, a to v takovém předstihu, aby banka byla schopna zajistit přípravu výplaty náhrad na svých pobočkách na den, kdy Fond oznámil jejich zahájení (nejpozději do sedmnácti pracovních dnů od rozhodného dne).

Výplata vkladů po technické stránce

Prvním krokem po technické stránce je příprava dat u vyplácené banky. Ta je povinna identifikovat všechny pojištěné vklady s jejich vlastníky a vypočíst celkovou výši náhrady vkladu určenou k výplatě (včetně úroků vypočtených k rozhodnému dni a v souladu s omezením objemu pojištěných vkladů jednoho klienta v jedné bance na sto tisíc eur). Soubory s takto připravenými daty v předepsaném rozsahu, formátu a struktuře jsou programem Aplkrypt zkomprimovány, zašifrovány a protokolárně předávány Fondu off-line, na datovém nosiči (CD, DVD).

Základní procesy

Dodaná data jsou následně ve Fondu dekomprimována, dešifrována a vložena do systému Povynal. Povynal po nahrání dat provede vlastní kontrolu úplnosti a správnosti dodaných dat (například správnosti rodných čísel a IČO), použitých devizových kurzů a součtů všech pohledávek každého klienta u dané instituce. Data, která neprojdou touto kontrolou, jsou automaticky vyčleněna do chybového souboru, který je následně předán ve stejné formě zpět vyplácené bance. Data, která projdou kontrolou bez problémů, jsou následně vygenerována do formátu předem dohodnutého s vyplácející bankou. Vyplácející banka od Fondu získává jen nezbytně nutná data pro identifikaci vkladatele a provedení výplaty náhrady vkladu.

Zpracování dávky od vyplácené banky

V poslední fázi, tj. nejpozději do sedmnácti pracovních dnů od rozhodného dne, probíhá samotné fyzické předání dat k výplatám náhrad z Fondu do jedné nebo více vyplácejících bank, kterými jsou v tuto chvíli Česká spořitelna, Komerční banka a GE Money Bank. Data jsou i v tomto případě programem Aplkrypt zkomprimovaná, zašifrovaná a protokolárně předávána off-line, na datovém nosiči (CD, DVD). Vyplácející banka následně prostřednictvím dodaného programu data dekomprimuje, dešifruje a importuje do svého bankovního systému, tak aby mohla nejpozději ve lhůtě do dvaceti pracovních dní od rozhodného dne zahájit samotnou výplatu náhrad vkladů.

Rychlejší řešení i v nestandardních situacích

Nový informační systém ve Fondu v maximální možné míře dbá na zabezpečení dat klientů vyplácené banky a zároveň zajišťuje maximálně bezproblémové spojení s bankovními systémy jednotlivých bank. Pro maximální zajištění bezpečnosti a ochrany osobních údajů klientů vyplácené banky je rozsah zpracovávaných dat striktně omezen pouze na ta data, která jsou naprosto nezbytná pro výplatu náhrady pojištěných vkladů. Systém Povynal má navíc implementovánu podporu i pro celou řadu nestandardních situací, včetně vyřizování reklamací. Díky tomu je možné zajistit nejen požadovanou rychlou prvotní reakci ve formě zahájení výplat, ale také rychlou reakci na řešení reklamace výše náhrady či například výplaty náhrady vkladů dědicům.

Renáta Kadlecová
Autorka je výkonnou ředitelkou Fondu pojištění vkladů.