Bankovnictví. Jeden z prvních oborů podnikání, ve kterém došlo ke komerčnímu využití výpočetní techniky. Obor, který již dlouhá léta výrazně ovlivňuje technologický pokrok. A tak zatímco před několika desítkami let vykonávaly první mechanické kancelářské stroje jen základní početní operace, dnes jsou bankovní systémy založeny na těch nejmodernějších technologiích.

Banky a technologický pokrok
Příkladů ilustrujících vliv bank na technologický pokrok je celá řada. Bankovní domy se zasloužily o rozšíření uživatelského prostředí v praxi, podnítily rozvoj terminálových technologií či později technologií client-server. Vlastní bankovní systémy však byly od samého počátku budovány poměrně chaoticky. Jeden z nejpovolanějších, ředitel projektu eBanka společnosti MERLIN, Ing. Dalibor Lošťák, k tomu dodává: "Banky v průběhu doby postupně přidávaly do svých systémů další a další funkce, nové prvky se ovšem přilepovaly na staré jádro systému. Díky obrovské dynamice vývoje technologií a programovacích jazyků se navíc začali ztrácet programátoři, kteří se kdysi zabývali psaním původní vnitřní struktury systému. Dnes tak bankovní domy stojí paradoxně před problémem, kdy právě jejich, kdysi průkopnické, systémy zaostávají v porovnání s ostatními odvětvími."

Zmíněná architektura client-server vnesla do bankovních operací rovněž podstatně vyšší nároky na bezpečnost. Prezentační a aplikační logika byla přenesena na pracovní stanice, data byla transferována po sítích již v digitální podobě. Oblast financí tak měla velký vliv nejen na rozvoj technologií propojení a Internetu, ale i na komerční využití takových technologií jako například kryptování.

Nástup dalších bankovních produktů (akreditivy, dokumentární platby) a podnikatelské aktivity bank na trzích s cennými papíry, deriváty nebo komoditami, vyvolaly poptávku po nových softwarových řešeních. Ta se týkala například napojení na on-line trhy nebo makléřské firmy, automatizovaných systémů sledujících vývoj na různých trzích apod. Koncem 80. let tak patřily mezi nejsofistikovanější bankovní systémy právě ty, které řešily oblast treasury a dealingu.

Každý z nově zaváděných produktů musely banky pokrýt dalším informačním systémem. Praxe byla taková, že docházelo k nákupu jednoúčelových systémů. Ty však jen velmi těžce komunikovaly s ostatními systémy v bance. Banky za tato omezená řešení utrácely značné prostředky, stejně jako za řešení umožňující vzájemné propojení těchto systémů.

Internetová éra
Masový nástup internetu ovlivnil nejen vývoj bankovních systémů. Internet změnil samotnou podstatu obchodních procesů. Typickou ukázkou jsou prodejní řetězce. Virtuální obchody by bez bezpečných platebních nástrojů s real-time charakterem nemohly vůbec fungovat. Velké banky však na tento model nebyly vůbec připraveny. Většina jejich systémů byla vyvíjena v 70. letech, přičemž charakter zpracování dat byl totálně dávkový. Tento stav podnítil vznik specializovaných softwarových firem vyvíjejících nadstavbové systémy označované jako middleware, on-line bankovní vrstva či store-and-forward.

Banky sice postupně zaváděly určitá řešení, avšak záhy došly k poznání nutnosti softwarového deštníku, který by schoval všechny subsystémy tak, aby je klient viděl vcelku a transparentně. Problémem bylo, že existující systémy mezi sebou nekomunikovaly. Součástí onoho deštníku se tak stal i subsystém CRM (Customer Relationship Management), který dokázal sjednotit informace s využitím otevřených kanálů (telefony, Internet, WAP atd.). Stabilní bankovní trh také dostal novou konkurenci, na kterou velké banky díky své setrvačnosti nedokázaly včas zareagovat. Nováčci na trhu byli na přímé bankovnictví dobře připraveni.

eBanka
Takový byl i případ finanční skupiny Expandia, která se stala zakladatelem první české internetové banky Expandia Banky, dnes eBanka. Právě u zrodu eBanky, která patří mezi nejlépe zabezpečené bankovní domy na světě stála firma MERLIN. "Naše společnost měla již předchozí zkušenosti s finančnictvím a obchodováním s cennými papíry. MERLIN byl navíc ve finančním světě dobře zapsán, dodávali jsme takové systémy, které odpovídaly požadavkům na nejmodernější technologie a které bylo možno dále rozšiřovat a napojovat na stávající již zavedené systémy. Máme vlastní vývojové zázemí i hlubokou expertní zkušenost." komentuje Ing. Lošťák.

MERLIN stál před úkolem, jak ve spolupráci s Expandií vyřešit filozofický i technologický vznik a rozvoj bankovního domu. Základními požadavky byl 24x7 přístup ke klientským účtům, rychlost a robustnost systému a bezpečnost finančních transakcí.

Vývoj software pro eBanku byl průkopnickým projektem. Protože se eBanka specializovala od samého počátku na přímé bankovnictví s přístupem přes Internet, důraz byl kladen především na špičkovou úroveň bezpečnosti. Byl proto vytvořen takový bezpečnostní systém, který bezezbytku zajistil důvěrnost informací, integritu a neodmítnutelnost odpovědnosti."

V případě eBanky využil MERLIN vzhledem ke zvýšenému nebezpečí zneužití princip, kdy každou transakci je nutné samostatně autorizovat prostřednictvím autorizačního klíče. Volba padla na externí elektronický klíč zabezpečený vstupním heslem, který zajišťuje nemožnost opakovaného použití identifikačního hesla v případě odposlechu. Elektronický klíč současně umožňuje bezpečnou autorizaci příkazů.

Po splnění všech vstupních autorizačních požadavků je následný internetový přenos dat zabezpečen prostřednictvím protokolu SSL. Právnické subjekty pak využívají navíc speciální komunikační software a data jsou také digitálně podepsána a zašifrována. Systém pro šifrování a podepisování zpráv pomocí asymetrické kryptografie pracuje tak, že zpráva je na straně odesílatele nejdříve digitálně podepsána a teprve tato podepsaná zpráva je šifrována. Na straně příjemce je zpráva nejprve dešifrována privátním klíčem příjemce a teprve potom se prostřednictvím veřejného klíče ověřuje identita odesílatele.

Bezpečnost je tedy zajišťována hned v několika vrstvách - pomocí elektronického klíče, ověřováním identity, PIN kódem a šifrováním dat na úrovni vyzkoušené americkou armádou. Tento použitý model zaručuje nejen adresnost zpráv, ale i jejich integritu. O tom, že použité řešení je špičkové svědčí skutečnost, že eBanka nezaznamenala během své několikaleté existence žádný neoprávněný přístup do svého bankovního systému.

Projekt eBanky byl navíc dokončen ve velmi krátkém termínu. eBanka je důkazem, že technologicky může nový bankovní dům vzniknout velmi rychle a že se může stát v přímém bankovnictví vážným konkurentem zavedeným institucím. eBanka ukázala, že pokud ostatní nezareagují dostatečně rychle, zmizí jim část trhu.

Teprve v průběhu následujících dvou let se objevily první přímé služby velkých bank. Víceméně se však jednalo jen o přihlášení se k novému trendu.

Banky a budoucnost
Internetové bankovnictví však zdaleka není posledním vývojovým krokem v této oblasti. Další zdokonalení by mohly podle Ing. Lošťáka přinést platební portály, které by dokázaly sjednotit různorodá virtuální rozhraní bank. Jejich vzájemné propojení a zprostředkování komunikace povede ke vzniku třetích subjektů, využívajících modelu předplacené služby nebo kreditního financování. Neméně zajímavou oblastí budoucnosti financí jsou i mikroplatby, pro které je charakteristická nízká cena služby, důraz na velký objem transakcí a rychlost odezvy. "Je to něco, na co zatím banky nejsou připraveny. Je to šance pro firmy, které však již ke svému podnikání nebudou potřebovat bankovní licenci, i když se v zásadě bude jednat o bankovní produkt. Elektronické bankovnictví budoucnosti tak vůbec nemusí být o bankovnictví." uzavírá Ing. Lošťák.